Der Betrieb läuft, die Gewinne schwanken, ein Investitionsjahr drückt den Schnitt. Die Hausbank sagt ab. Das muss nicht das Ende sein.
Dieses Szenario zeigt eine typische Ausgangslage meiner Kunden. Personen, Objekt und Werte sind beispielhaft gewählt und beschreiben kein reales Projekt. Bankkriterien sind Marktpraxis mit Bandbreite – jede Bank entscheidet nach eigenen Maßstäben.
Beispielhaft: 480.000 € Kaufpreis für ein Reihenhaus, 90.000 € Eigenkapital. Der Betrieb läuft seit sieben Jahren, die Gewinne der letzten drei Jahre schwanken zwischen 55.000 und 85.000 €. Die Hausbank, bei der auch das Geschäftskonto liegt, hat abgelehnt.
Die Familie glaubt, als Selbstständige grundsätzlich keine Finanzierung zu bekommen, und überlegt, das Haus aufzugeben.
Die Bank soll den Betrieb verstehen, bevor sie rechnet. Jahresabschlüsse, BWA und Steuerbescheide gehen mit einer kurzen Erläuterung der Sondereffekte raus – an Banken, die Selbstständige regelmäßig finanzieren.
Wie ich Einkommen und Objekt für die Bank aufbereite, beschreibe ich auf meinen Seiten zur Baufinanzierung und zum Immobilienkredit.
Bei 480.000 € Kaufpreis, 90.000 € Eigenkapital und rund 35.000 € Nebenkosten liegt das Darlehen bei etwa 425.000 €. Das entspricht einem Finanzierungsanteil am Kaufpreis von rund 89 %.
Mit 45.000 € mehr Eigenkapital sinkt er unter 80 % – bei vielen Banken die Schwelle, ab der für Selbstständige keine Aufschläge mehr anfallen.
Ein beispielhafter Aufschlag von 0,5 Prozentpunkten kostet bei 425.000 € über zehn Jahre rund 20.000 €. Um diesen Betrag geht es bei der Qualität der Unterlagen.
Dass jede Absage umkehrbar ist. Bei tatsächlich zu geringem Einkommen ändert auch die beste Aufbereitung nichts. Gewinne aus einem Jahr sind keine Zusage für das nächste.
Eine Absage der Bank bedeutet nicht, dass eine Finanzierung unmöglich ist. Und eine mögliche Finanzierung ist noch keine gute. Meine Arbeit liegt dazwischen: die Situation verstehen, bankgerecht aufbereiten, die Optionen vergleichen und die Lösung wählen, die langfristig trägt.
Ja, wenn das Einkommen trägt. Viele Banken erwarten zwei bis drei Jahresabschlüsse und gut aufbereitete Unterlagen.
Gerade deshalb: Sie rechnet die Risiken Ihres Betriebs mit ein. Eine andere Bank kann das Vorhaben anders bewerten.
In der Regel zwei bis drei Jahresabschlüsse, eine aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste, Steuerbescheide und eine Erläuterung von Sondereffekten.
Unabhängiger Vergleich von über 400 Banken für Kauf und Neubau.
Zur Baufinanzierung →LeistungFinanzierung für Kauf, Bau oder Kapitalanlage – passend zu Einkommen und Objekt.
Zum Immobilienkredit →LeistungZinsbindung endet? Hausbank-Angebot, Bankwechsel und Forward-Darlehen im Vergleich.
Zur Anschlussfinanzierung →
Schildern Sie mir Ihre Ausgangslage – ich melde mich innerhalb von zwei Werktagen, und wir prüfen gemeinsam, welche Finanzierungswege für Sie infrage kommen.